결론부터 말씀드리면, 은행 잔액은 금융재산에 포함되지만 조회일 잔액이 아니라 최근 3개월 평균잔액으로 계산하고, 여기서 생활준비금(기준 중위소득 65%)과 남은 기본재산액을 뺀 금액에 월 6.26%를 곱합니다. 자동차는 원칙적으로 차량가액의 100%를 그대로 월 소득으로 보기 때문에, 1,000만 원짜리 차 한 대가 월 소득 1,000만 원으로 잡혀 탈락하는 구조입니다. 아래에서 금융 재산 기준 은행 잔액 포함 여부 자동차 환산 방식을 2026년 적용 기준으로 숫자까지 정리해 드립니다.
금융 재산 기준 은행 잔액 포함 여부 자동차 환산 방식 핵심 요약
- 소득인정액 = 소득평가액 + 재산의 소득환산액 — 재산은 ‘월 소득’으로 바꿔서 더합니다.
- 은행 잔액: 포함. 예금·적금·주식·펀드·보험 해약환급금 모두 금융재산이며, 예금은 최근 3개월 평균잔액 기준입니다.
- 금융재산 환산율 월 6.26% — 일반재산(4.17%)·주거용재산(1.04%)보다 높아 불리합니다.
- 자동차 환산율 월 100% — 차량가액이 곧 월 소득. 단 예외 요건에 걸리면 4.17%로 완화됩니다.
- 공제 순서는 주거용재산 → 일반재산 → 금융재산 순으로 기본재산액을 차감합니다.
1단계: 소득인정액 공식과 재산 종류별 환산율표
기초생활보장제도의 재산 심사는 “재산이 얼마냐”가 아니라 “그 재산이 매달 얼마의 소득을 만들어 내는 것으로 볼 것이냐”를 따집니다. 그래서 같은 5,000만 원이라도 전세보증금에 묶여 있느냐, 통장에 있느냐, 자동차로 굴러다니느냐에 따라 결과가 완전히 달라집니다. 2026년에도 적용되는 월 소득환산율은 다음과 같습니다.
| 재산 구분 | 월 소득환산율 | 1,000만 원당 월 환산액 | 해당 재산 예시 |
|---|---|---|---|
| 주거용재산 | 1.04% | 10만 4,000원 | 거주 주택, 임차보증금(한도 내) |
| 일반재산 | 4.17% | 41만 7,000원 | 토지, 건물, 한도 초과 보증금, 회원권 |
| 금융재산 | 6.26% | 62만 6,000원 | 예금·적금, 주식, 펀드, 보험 해약환급금 |
| 자동차 | 100% | 1,000만 원 | 승용차, 승합차, 화물차 등 |
지역별 기본재산액(공제액)은 서울 9,900만 원, 경기 8,000만 원, 광역시·세종·창원 7,700만 원, 그 외 지역 5,300만 원입니다. 여기에 부채도 차감되므로, 전세자금대출이 있다면 반드시 증빙을 제출하세요. 가구원 수에 따른 선정기준선은 2026년 기준 중위소득 표(1~6인 가구 금액 정리)에서 먼저 확인하시는 편이 빠릅니다.
2단계: 은행 잔액 포함 여부와 3개월 평균잔액의 함정
가장 많이 오해하시는 부분입니다. 은행 잔액은 100% 금융재산에 포함되며, 신청 직전에 돈을 빼놓아도 소용이 없습니다. 사회보장정보시스템이 금융기관에서 받아오는 값은 최근 3개월간의 평균잔액이기 때문입니다. 신청 하루 전 2,000만 원을 인출했더라도 직전 3개월 평잔이 1,800만 원이면 1,800만 원으로 심사되고, 오히려 인출한 돈의 사용처를 소명하지 못하면 증여재산(기타 재산)으로 잡혀 더 불리해질 수 있습니다.
다만 금융재산에는 두 가지 공제가 있습니다. 첫째 생활준비금으로 가구별 기준 중위소득의 65%를 빼주고, 둘째 주거용·일반재산을 공제하고 남은 기본재산액 잔여분을 이어서 빼줍니다. 1인 가구 기준 중위소득이 250만 원대라면 생활준비금만으로도 약 160만 원이 공제되는 셈입니다. 계산 순서는 ①생활준비금 공제 → ②남은 기본재산액 차감 → ③6.26% 환산입니다. 청년내일저축계좌·희망저축계좌 등 자산형성지원사업 적립금은 아예 재산 산정에서 제외되니 따로 걱정하지 않으셔도 됩니다.
3단계: 자동차 환산 방식, 100%를 4.17%로 낮추는 예외 4가지
금융 재산 기준 은행 잔액 포함 여부 자동차 환산 방식 중에서 탈락을 가르는 결정타는 사실상 자동차입니다. 차량가액은 시세나 구입가가 아니라 보험개발원 차량기준가액(car.kidi.or.kr에서 무료 조회)을 씁니다. 원칙은 100% 환산이지만, 아래에 해당하면 일반재산 환산율 4.17%로 내려갑니다.
- 배기량 2,000cc 미만 + 차령 10년 이상 + 차량가액 500만 원 미만 승용차 (2024년 완화된 기준)
- 생업용 자동차 1대: 차량가액의 50%를 재산 산정에서 제외하고, 나머지 50%만 일반재산 환산율 적용
- 장애인 사용 자동차: 등록 장애인 본인·가구원 명의 1대는 배기량과 무관하게 전액 재산 산정 제외
- 다자녀(3자녀 이상) 가구의 2,500cc 미만 자동차 1대, 배기량 260cc 이하 이륜차
숫자로 비교해 보겠습니다. 서울 1인 가구, 전세보증금 6,000만 원, 예금 3개월 평잔 2,500만 원인 A씨가 2013년식 1,600cc·차량가액 350만 원 차를 보유했다면, 기본재산액 9,900만 원이 보증금과 예금을 모두 흡수하고 자동차도 예외에 해당해 재산의 소득환산액은 0원입니다. 반면 같은 조건에서 2019년식 2,000cc·차량가액 1,500만 원 차라면 예외에 걸리지 않아 1,500만 원 × 100% = 월 소득 1,500만 원으로 잡혀 즉시 탈락합니다. 차 한 대가 통장 수천만 원보다 무겁다는 뜻입니다.
금융 재산 기준 은행 잔액 포함 여부 자동차 환산 방식 제도별 비교
같은 ‘재산 기준’이라도 제도마다 계산법이 다릅니다. 기초생활보장만 보고 기초연금까지 포기하시는 분이 많은데, 기초연금은 금융재산 공제가 별도로 2,000만 원이라 훨씬 너그럽습니다.
| 구분 | 기초생활보장(생계·의료급여) | 기초연금 | 건강보험 피부양자 |
|---|---|---|---|
| 은행 잔액 | 3개월 평잔, 월 6.26% 환산 | 3개월 평잔, 연 4% 환산 | 직접 반영 안 함 |
| 금융재산 공제 | 생활준비금(중위 65%) | 2,000만 원 일괄 | 해당 없음 |
| 기본재산 공제 | 서울 9,900만 원 등 4구간 | 대도시 1억 3,500만 원 등 3구간 | 재산과표 5.4억·9억 기준 |
| 자동차 | 원칙 월 100% 환산 | 3,000cc 이상 또는 4,000만 원 이상만 전액 반영 | 재산세 과세대상 아님 |
건강보험 쪽 기준이 궁금하시면 건강보험 피부양자 자격조건 2026 소득·재산 기준 3가지를 함께 보시면 두 제도의 차이가 명확해집니다.
내 소득인정액 직접 계산하는 5단계
- 재산 목록화: 주거용(보증금·주택), 일반(토지·건물), 금융(예금·주식·보험), 자동차로 분류합니다. 임차보증금은 보증금의 95%만 재산가액으로 잡힙니다.
- 금융재산 실제값 확인: 은행 앱이 아니라 최근 3개월 거래내역으로 평균잔액을 직접 계산합니다. 보험은 해약환급금 기준입니다.
- 차량기준가액 조회: 보험개발원에서 차량번호로 조회하고, 예외 4가지 중 해당 항목이 있는지 확인합니다.
- 공제 적용: 부채 차감 → 주거용·일반·금융 순으로 기본재산액 차감 → 금융재산은 생활준비금 추가 공제.
- 환산 후 합산: 각 구간에 1.04%·4.17%·6.26%·100%를 곱해 더하고, 소득평가액과 합쳐 기준 중위소득 대비 비율을 확인합니다.
계산이 번거로우시면 복지로(bokjiro.go.kr) 복지서비스 모의계산에 같은 값을 넣어 교차 확인하시길 권합니다. 다만 모의계산은 자동차 예외 판정을 정확히 반영하지 못하는 경우가 있어, 차량이 있다면 주민센터 상담을 한 번 더 거치는 편이 안전합니다. 가구 규모별 지출 감각이 필요하시면 2026년 1인 가구 적정 생활비 기준도 참고가 됩니다.
자주 묻는 질문
Q. 신청 직전에 통장에서 돈을 빼면 금융재산이 줄어드나요?
A. 줄어들지 않습니다. 예금은 최근 3개월 평균잔액으로 조회되기 때문에 직전 인출은 반영되지 않습니다. 오히려 인출금의 사용처를 소명하지 못하면 증여한 재산으로 간주돼 그대로 재산에 남을 수 있습니다.
Q. 전세보증금은 금융재산인가요, 일반재산인가요?
A. 금융재산이 아니라 주거용재산(임차보증금)으로 분류되며, 보증금의 95%를 재산가액으로 봅니다. 지역별 주거용재산 한도(서울 1억 7,200만 원, 경기 1억 5,100만 원, 광역시·세종·창원 1억 4,600만 원, 그 외 1억 1,200만 원)를 넘는 금액은 일반재산 4.17%로 넘어갑니다.
Q. 부모님 명의 차를 제가 타고 다니면 제 재산에 잡히나요?
A. 자동차는 등록 명의 기준입니다. 다른 가구원(별도 가구) 명의라면 본인 가구 재산에 포함되지 않습니다. 다만 같은 세대의 가구원 명의라면 함께 산정됩니다.
Q. 10년 넘은 경차도 100% 환산되나요?
A. 배기량 2,000cc 미만·차령 10년 이상·차량가액 500만 원 미만 세 가지를 모두 충족하면 일반재산 환산율 4.17%가 적용됩니다. 차령 12년이어도 차량기준가액이 600만 원이면 예외에서 빠지니, 반드시 보험개발원 조회 금액으로 확인하세요.
Q. 주식이나 코인도 금융재산에 들어가나요?
A. 주식·수익증권·채권은 조회 시점 최종 시세가액으로 금융재산에 포함됩니다. 가상자산도 거래소를 통해 확인되는 평가액이 재산으로 산정되므로 누락 신고 시 환수 대상이 될 수 있습니다.